户均拥有1.5套房、住房拥有率达到96%？央行发布的这两个数据，才更让人揪心……

最近小编看到央行发布的这两个数据，让人揪心：

1、户均拥有1.5套房、住房拥有率达到96%?但中国10%的家庭拥有近50%的资产。我们只是“被平均”。

2、户均家庭住房贷款占家庭总负债的比重超过7成。房贷压力有点重。

近日，中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组发布了《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》。

样本数为30个省市3万余家庭的城镇居民家庭(划重点：只是城镇居民，不包含农村居民家庭)，调查数据如下：

1、城镇居民家庭户均总资产317.9万元，户均拥有1.5套房，住房资产比重近七成，住房拥有率达到96%;

2、财富更多地集中在少数家庭，总资产最高20%家庭的总资产占比为63.0%，其中最高10%家庭的总资产占比为47.5%。

3、家庭负债率高，有负债的家庭中，户均家庭总负债为51.2万元，53.8%的居民家庭负债余额在30万元以下，35.6%的家庭负债余额在30万~100万元，10.5%的家庭负债余额在100万元以上。

4、从负债用途看，房贷是家庭负债的基本构成。有负债的居民家庭中，76.8%的家庭有住房贷款，户均家庭住房贷款余额为38.9万元，占家庭总负债的比重为75.9%。正好与上面第1条住房资产比重近七成相对应。

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1.5套房?我们只是“被平均”

央行的这一份调查报告结论直戳“痛点”，朋友圈里有不少人吐槽：“住房拥有率96%，而我是那4%”、“又被平均了”、“对不起，是我拖国家后腿了”……

而事实上，此调查只包含了城镇人口，不包括农村居民家庭。2019年，中国城镇人口为8.48亿，城镇化率为60.6%。因此该数据并不能体现全国居民家庭的住房情况。

并且，调查中的数据显示，1%的家庭占有17.1%的净资产，10%的家庭占有近50%的净资产和总资产。

中国最富有的那10%的家庭，平均资产约为1500万。这10%家庭拥有的资产加起来，占到全社会总资产的47.5%(这里的社会总资产，仅限城镇家庭)。

如果把前20%家庭的资产加起来，占到社会总资产的比例已达到63%。

而底层那20%的家庭，其资产加起来仅仅为社会总资产的2.6%。

当然了有人会反驳说，资产里有可能会包含负债，净资产的对比会更有说服力。

(净资产，即资产减去负债后的那部分。比如你买了300万的房子，首付100万，另外有200万是从银行借的。那么这套房子的资产为300万，但净资产只有100万。)

所以小编也研究了一下报告里对于净资产调查的数据：中国城镇居民家庭净资产均值为289.0万元，净资产中位数为141.0万元，比均值低148.0万元。

均值已超过中位数的2倍。从这里就可以看出，净资产维度的财富分化，很可能比总资产更严重。事实也确实如此。按照净资产水平进行分组：

中国前1%的家庭，拥有全社会17.1%的财富。

中国前10%的家庭，拥有全社会49%的财富。

中国前20%的家庭，拥有全社会64.5%的财富。

中国前40%的家庭，拥有全社会82.6%的财富。

底层20%的家庭，其净资产只占全社会的2.3%。

各个分组的平均净资产水平如下图所示，结果可能会让人感到扎心。

这也意味着，即使调查对象是经济条件相对较好的城镇居民，但资产分化依然明显。如果加上农村居民，实际的贫富差距可能会比报告更大。

举个极端的例子：你、乞丐以及马云三个人平均一下，你们三个都是亿万富翁……

另外，这项调查是以户为单位的，所以只要你爸妈在老家(县级以上城镇)有房，并且你的户口和爸妈在一起，那你就属于有房家庭。

我们父母那一辈人，只要是城镇户口，几乎是人人都有福利分房。这就是为什么这项调查得出的房屋自有率高达96%。

真正的情况是，随着年纪增长，成家立业，新的家庭即将组建，那么新的购房需求自然会产生。所以我们这一辈仍然嚷着“没房住”。

另外因为人们对“优质资源”的追逐，人口流动产生了。最吸引人的“优质资源”是薪资岗位，其次是教育、医疗配套设施，最后是气候、空气等环境因素，这让中国房地产市场迎来巨大分化。

流入人口多的城市，房子仍然，购房者排队入场。而流入人口少，或者是纯流出的城市，房子过剩，空置率高。因为我们的工作在其他城市或地区，老家有房也没法住。

所以也许你的父母有房，或是你在老家有房，但在你单枪匹马打拼的大城市里未必买得起房。这一现实困境被掩盖在了漂亮的数据之下。

户均1.5套房也好，住房拥有率96%也罢，我们只是又一次地“被平均”了。

02

房贷压力有点大

同时调查也显示，中青年群体负债压力大：户主年龄在26~35岁的中青年群体居民家庭债务参与率、户均债务规模、资产负债率、债务收入比都要高于其他家庭。中青年家庭由于面临购房、成家生子、子女教育等多方面的支出压力，负债现象更为普遍，债务负担相对较重，偿债压力相对较大。

刚需型房贷家庭的债务风险突出：受调查家庭中，43.4%的家庭有住房贷款。有房贷家庭的资产负债率、金融资产负债率和月偿债收入比分别为16.5%、101.5%和29.0%,债务风险明显高于平均水平。其中刚需型房贷家庭的债务风险尤其突出，这三项指标分别为24.2%、151.3%和33.0%，均为所有群体中的最高值。

即使拥有两或三套房的“中产阶级”，资产看着多，但都有不小的负债，对未来的不确定性也充满危机感。中国家庭在资产配置中，房子占了大头达到7成，也是主要的负债来源。说到底，还是围绕着房子。买房让我们负债累累，压力有点大。

所以写报告的人也给出了结论：“居民资产负债率虽整体稳健，但是资产流动性较差，存在一定的流动性风险。”

也就是半数以上的中国(城镇居民)家庭，手里的余钱还不起欠下的负债。资产配置中房子占7成，一旦房价出现大幅波动，将对这些家庭造成财富上的巨大冲击。刚需在这个问题上尤为突出。

还有一个非常扎心的结论是：

“城镇居民家庭拥有的住房数量越多，其家庭资产中住房资产的占比反而越低。拥有一套住房的家庭的总资产中住房资产的占比为64.3%，有两套住房家庭的住房资产占比为62.7%，有三套及以上住房家庭的住房资产占比为51.0%。”

房子越少的人，资产被房子绑得越深，而房子越多的人，他们的资产对房子依赖度更低，手里的可投资资产更多。也就是说，越穷越依赖房子，越富的人选择越多。

中国家庭被房子绑定得太深。这不仅影响生活质量、社会消费，还会影响年轻人的生育意愿。这样的房地产行业其实是不健康的。

偏偏国内的房子又总是和户口、孩子的教育等重要的民生问题挂钩，所以房价真的不能再涨了!

当然，房价也不能大跌!一旦大跌，会影响上下游产业链，乃至全国的经济，还有大量的普通老百姓，尤其是刚需，都会遭殃。所以能稳住是最好的。