试点5年全国仅有186位老人参保 “以房养老”如此冷清?

近些年来，随着国家的老龄化加剧，养老这个话题一直都是处在一个非常火热的状态，如今各大房企抢滩养老市场就不难看出，养老在中国是一件多么重要的事情。国家也在养老这方面下了非常大的功夫。

2014年，北京、上海、广州和武汉4个城市启动老年人住房反向抵押养老保险试点;2018年7月，银保监会将反向抵押保险扩大到全国范围开展。反向抵押保险业务总体运行平稳，为老年人提供了存量资产转换为养老资源的选择，让投保老人得到了实惠，是我国首个形成一定规模的“以房养老”金融产品。

银保监会数据显示，截至2019年8月末，反向抵押保险期末有效保单126件，共有126户家庭186位老人参保，参保老人平均年龄71岁;人均月领7000余元，最高一户月领养老金超过3万元。目前，共有幸福人寿、人民人寿2家公司开展反向抵押保险业务。

“以房养老”为啥不叫座?

老年人住房反向抵押养老保险试点5年，只有126件有效保单，市场反应“清淡”的原因是什么?

“以房养老”推广“难”，首先难在传统观念的束缚。赵水龙说，中国老年人缺乏主动改善养老的意识，养儿防老，资产后传，改变这个观念需要一个过程。“中国的传统文化根深蒂固，这决定住房反向抵押养老更多体现为一种养老选择。”银保监会有关部门负责人说。

中房集团理事长、幸福人寿监事长孟晓苏认为，“反向抵押养老保险”规模不够大，主要问题出在供给侧，许多保险公司担心风险而不敢进入，但试点表明风险是可控的。

“以房养老”业务复杂，跨了很多行业，存续时间长，需要承担很多风险。除传统的长寿风险和利率风险以外，还增加了房地产市场波动风险、房产处置风险、法律风险等。经济社会环境也是一大挑战。银保监会有关部门负责人说，反向抵押保险业务环节复杂，涉及房地产管理、金融、财税等多个领域，需要多部门协作推进相关配套政策的制定和落地。而相关法律法规还存在空白或是一些不适应业务发展的规定。

专家建议，从供给侧加强对保险公司服务潜力的发掘，帮助他们认识这个产品的社会意义与经济价值;从需求端加大对“以房养老”的流程讲解和涵义讲解。同时，从立法层面完善制度对接;由民政部、人社部、司法部、住房和城乡建设部、金融和保险等多部门进行会商，通力合作针对试点发现的问题清查政策“堵点”，制定相应的配套措施。而保险公司需加强风险预判和管控，在产品设计中合理平衡消费者预期和房产增值潜力，有效管控房价波动风险和定价风险。

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